§Ĩ ®¶m b¶o kh¶ n¨ng tr¶ nỵ gèc vµ l·i khi ®Õn h¹n theo nh nguyªn t¾c tÝn
dơng do NHNo&PTNT ®Ị ra , hé vay vèn cÇn thut tr×nh kh¶ n¨ng tµi chÝnh, vỊ thu
nhËp ®¶m b¶o ngn tr¶ nỵ trong t¬ng lai. Víi mơc ®Ých t¨ng cêng tÝnh tr¸ch nhiƯm
cđa ngêi vay, NHNo &PTNT yªu cÇu hé vay vèn cÇn cã vèn tù cã tham gia vµo dù
¸n, ph¬ng ¸n s¶n xt kinh doanh, cơ thĨ vay vèn ng¾n h¹n 10%, vay vèn trung, dµi
h¹n 20%. C¸c hé s¶n xt kinh doanh mn vay vèn cÇn ®¶m b¶o tÝn nhiƯm víi
Ng©n hµng, kh«ng cã nỵ qu¸ h¹n t¹i NHNo&PTNT trªn 6 th¸ng .
C¨n cø dù ¸n xin vay vèn ng©n hµng, cÇn ®a ra ph¬ng ¸n s¶n xt kinh
doanh, dÞch vơ hc phơc vơ ®êi sèng cã hiƯu qu¶ cao, nh»m ®¶m b¶o cho ngn
vèn vay ph¸t huy tèt nhÊt ®èi víi ®êi sèng vµ x· héi. Vèn tù cã b»ng tiỊn hc gi¸
trÞ tµi s¶n, chi phÝ nh©n c«ng. C¸c hé vay vèn còng cÇn lùa chän h×nh thøc ®¶m b¶o
cho kho¶n vay. Theo quy ®Þnh hiƯn hµnh, c¸c hé s¶n xt ®ỵc vay ®Õn 10 triƯu ®ång
kh«ng ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n, c¸c hé s¶n xt n«ng s¶n hµng ho¸ ®ỵc vay 20 triƯu
®ång kh«ng ph¶i thÕ chÊp, s¶n xt gièng thđy s¶n vay ®Õn 50 triƯu ®ång kh«ng
ph¶i thÕ chÊp. C¸c mãn vay vỵt møc quy ®Þnh trªn, ngêi cÇn cã tµi s¶n thÕ chÊp t¹i
ng©n hµng .
5/ H×nh thøc vµ l·i st cho vay :
5.1 H×nh thøc cho vay
- T theo tÝnh chÊt vµ kh¶ n¨ng ngn vèn, ng©n hµng cho c¸c ®¬n vÞ
kinh doanh vay ng¾n h¹n, trung h¹n hay dµi h¹n .
- Cho vay ng¾n h¹n ®èi víi nh÷ng kho¶n dïng cho chi phÝ s¶n xt, thêi h¹n
cho vay theo chu kú s¶n xt, ®èi víi chu kú s¶n xt ng¾n cã thĨ ¸p dơng cho vay
lu vơ, nhng thêi gian tèi ®a kh«ng qu¸ 12 th¸ng.
- Cho vay trung h¹n ®èi víi c©y lu gèc, gia cÇm, gia sóc, c¸ bè mĐ, ®èi míi c«ng
nghƯ s¶n xt ®Ĩ n©ng cao n¨ng xt lao ®éng vµ chÊt lỵng s¶n phÈm, thêi h¹n
kh«ng qu¸ 60 th¸ng .
- Cho vay dµi h¹n ®Ĩ trång c©y dµi ngµy , ch¨n nu«i gia sóc c¬ b¶n , ®ãng míi,
mua míi tµu thun, ph¬ng tiƯn nu«i trång ®¸nh b¾t h¶i s¶n, më réng c¬ së s¶n xt
thay thÕ c«ng nghƯ míi . . . thêi h¹n cho vay trªn 60 th¸ng vµ thêi gian tèi ®a lµ thêi
gian thu håi vèn cđa cđa dù ¸n .
5.2 L·i st cho vay :
- Thùc hiƯn c¬ chÕ l·i st linh ho¹t kh«ng ph©n biƯt thµnh phÇn kinh tÕ . HiƯn
NHNN cho c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i thùc hiƯn l·i st tho¶ thn gi÷a ®«i bªn, NHTM ban
hµnh møc l·i st cơ thĨ ®èi víi tõng vïng kinh tÕ phï hỵp víi quan hƯ cung cÇu vèn, b¶o
®¶m lỵi Ých cho c¶ bªn cho vay vµ bªn vay .
- C¸c ®¬n vÞ tỉ chøc lµm ®¹i lý tÝn dơng cho c¸c tỉ chøc ng©n hµng ®ỵc ng©n hµng
tr¶ phÝ dÞch vơ vµ tiỊn thëng do ®«i bªn tho¶ thn , cho vay vèn theo l·i st quy
®Þnh cđa ng©n hµng .
- c¸c®èi tỵng kinh doanh vay vèn thc vïng nói, h¶i ®¶o,vïng kinh tÕ míi ®ỵc
hëng chÝnh s¸ch u ®·i, thëng 15% møc l·i st cïng lo¹i vay khi tr¶ xong nỵ .
II/ RđI RO TRONG ho¹t ®éng khinh doanh cđa ng©n hµng .
1/ Khai niªm chung vỊ rđi ro:
+R ro lµ mét biÕn cè hay mét sù kiƯn xÊu ngoµi mong ®ỵi,kh«ng thĨ
dù bao tr¬c cã thĨ qu¶ng trÞ
Trong qu¸ tr×nh chun tõ nỊn kinh tÕ bao cÊp sang kinh tÕ thÞ trêng cã sù
qu¶n lý Nhµ níc theo ®Þnh híng XHCN, c¸c doanh nghiƯp chiÕm vÞ trÝ kh«ng kÐm
phÇn quan träng trong c«ng cc ph¸t triĨn x©y dùng ®Êt níc theo híng c«ng nghiƯp
ho¸ - hiƯn ®¹i ho¸.
+Trong kinh doanh kh«ng tr¸nh khái nh÷ngbiªn c« xÊu xÈy ra ngoµi mong
®¬icđa chđ së h÷ukhinh doanh vµ ®Çu t dã lµ sù mÊt m¸t thiƯt h¹i vỊ tµi s¶n,lµm cho
mơc tiªu d¹t dỵc bÞ suy gi¶m
+rđi ro trong khinh doanh ng©n hµng lµ nh÷ng biÕn cè nh÷ng bÊt tr¨c xÈy ra
ngoµi mong dỵi lµm thiƯt h¹i tỉn thÊt vỊ tµi s¶n cđa ng©n hµng vµ mơc tiªu cđa ng©n
hµng
+ Ri ro âäüng :
, ,L nhỉỵng ri ro do nhỉỵng nhán täú âäüng ca nãưn kinh tãú dán säú quạ trçnh tại sn
, , ,xút x häüi váún âãư k thût cäng nghãû nàng sút lao âäüng xạ häüi nhu cáưu thë hiãúu
.ca cäng chụng Thäng thỉåìng ri ro âäüng xáøy ra phảm vi räüng v ny sinh mäüt cạch báút
.thỉåìng
+ Ri ro tènh :
,L cạc loải ri ro thỉåìng xáøy ra âãưu âàûng åí phảm vi hẻp tảo ra sỉû hu hoải
vãư màût váût cháút âäúi våïi ti sn v con ngỉåìi
+
Ri ro thưn tu :
L ri ro âi liãưn våïi sỉû máút mạt hu hoải vãư màût váût cháút hay cọ thãø phng
ngỉìa hay chäúng âåí bàòng cạc váût cháút k thût hay bo hiãøm
+ Ri ro suy tênh :
.Gàõng liãưn våïi cạ quút âënh sai láưm ca ngỉåìi lnh âảo
2.C¸c h×nh thc rđi ro tÝn dơng trong khinh doanh cđa ng©n hµng
2.1 rđi ro tin dơng
Lµ rđi ro g¨n liÌn víi ho¹t ®éng khinh doanh cđa ng©n hang,cho vay bao giê
còng g¨n liỊn víi rđi rovµ mÊt m¸t xÈy r¶đi ro tin dơng kh«ng giíi h¹n ëi ho¹t ®éng
cho vay mµ cßn bao ngåm nhiỊu ho¹t déng kh¸c nh ho¹t déng b¶o l·nh ,cam kÕt ,thÕ
chÊp,tµi trỵ th¬ng m¹i
+Rui ro tÝndơng lµ rđi ro kh«ng thu ®ỵc nỵ,khi ®Õn h¹n ®©y lµ rđi ro l¬n nhÊt
vµ khã xư lý nhÊt cđa ng©n hµng
2.2 Rđi ro l·I st:
Li sút l cäng củ quan trng trong cå chãú li sút
âãø Ngán hng hoảt âäüng cọ hiãûu qu trong cạc táưng låïp
dán cỉ , doanh nghiãûp , täø chỉïc kinh tãú .
Trong cå chãú thë trỉåìng li sút ca Ngán hng thỉång
mải âỉåüc hçnh thnh trãn cå såí li sút thë trỉåìng , vç
thãú ln ln biãún âäüng . Ri ro ny bàõt ngưn tỉì quan hãû
ti sn cọ v ti sn nåü .Cå cáúu ti sn cọ , ti sn
nåü mỉïc âäü máút cán âäúi ca nọ s quút âënh tçnh thãú ri
ro li sút ca mäüt Ngán hng . Âiãøn hçnh l nãúu Ngán
hng dng ti sn nåü ngàõn hản hồûc våïi li sút biãún
âäøi âãø âáưu tỉ vo ti sn cọ di hản hån våïi li sút
biãún âäøi âãø âáưu tỉ vo ti sn cọ di hản hån váùn giỉỵ
ngun .Nhỉỵng thiãût hải do li sút gáy ra lm chi phê
ngưn väún (ti sn nåü) , cao hån thu nháûp sỉí dủng väún
(ti sn cọ )lục âọ kinh doanh bë läù väún .Ngoi ra, do sỉû
gim sụt gêa trë ca âäưng tiãưn trong thåìi hản chi vay dáùn
tåïi tçnh trảng :Tuy li sút cho vay khäng thay âäøi nhỉng
li sút thỉûc tãú gim sụt . Väún v li Ngán hng thu vãư
cọ giạ trë thỉûc tãú khäng bàòng väún b ra ban âáưu .(lảm
phạt)
2.3 Rđi ro tû gi¸:
Kinh doanh ngoải häúi l mäüt lénh vỉûc hoảt âäüng kinh
doanh ráút quan trng ca Ngán hng thỉång mải , phảm tr
ny liãn quan chàût ch våïi t giạ häúi âoại
T giạ häúi âoại l sỉû so sạnh giạ c ca mäüt âäưng
tiãưn quy âäøi ra mäüt âäưng tiãưn khạc giỉỵa cạc nỉåïc .Vç
váûy, trong nãưn kinh tãú thë trỉåìng t gêa cng ln biãún
âäüng , viãûc Ngán hng nàõm giỉỵ cạc chỉïng khoạn , cạc
khon vay nåü ngoải tãû hồûc tiãưn màût ngoải tãû s bë ri
ro do t giạ thay âäøi .
2.4 Rđi ro mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n:
Thanh khon l Ngán hng sỉí dủng ngán qu , kh nàng
hoạn chuøn v kh nàng huy âäüng ca cạc ngưn väún tỉì
bãn ngoi âãø âạp ỉïng nhu cáưu chi tr tiãưn gåíi ca khạch
hng v chi tiãu ca Ngán hng , ngưn låïn kh nàng thanh
khon tät v ngỉåüc lải . Nhu cáưu chi tr tiãưn gåíi l cáúp
thiãút nháút v sau âọ âãún väún vay v chi tiãu ca Ngán
hng .
Ri ro máút kh nàng thanh toạn riãng ca Ngán hng v
liãn quan âãún qu trçnh hoảt âäüng kinh doanh ca Ngán hng .
Ri ro ny l mäüt trong nhỉỵng ri ro låïn ca Ngán hng
khäng lỉåìng trỉåïc âỉåüc . khi ri ro ny xáøy ra tỉïc l väún
tỉû cọ ca Ngán hng máút kh nàng b âàõp cạc khon máút
mạt , thiãût hải .
Mi ri rọ cọ thãø xáøy ra ,âáy l mäüt trong nhỉỵng
ri ro cọ thãø xáøy ra vç thỉåìng xáøy ra hàòng ngy trong mäùi
láưn giao dëch våïi khạch hng , chênh vç váûy sỉû quút toạn
sau mäüt ngy m mi Ngán hng thỉåìng lm våïi hoảt däüng
kinh doanh riãng ca Ngán hng .
2.5 Rđi ro thiÕu vèn kh¶ dơng:
Lµ rđi ro khi khach hµng cã nhu cÇu vay vèn hỵp lýkh«ng qu¸ møc cho
phÐp.nhng ng©n hµng kh«ng cho vay ®¬c do thiÕu vèn,rđi ro nµy lµm cho ng©n hµng
mÊt thu nhËp vµ mÊt kh¸ch hµng
2.6 .Ri ro do khäng thu häưi âỉåüc cạc khon cho vay :
Loải ri ro ny so våïi cạc loải ri ro hng hoạ (H -
T ) khạc vç åí âáy l tiãưn m khạch hng phi chuøn hoạ
cäng âoản (T - H - T ) måïi cọ kh nàng hon tr cho Ngán
hng . Cọ nhiãưu hçnh thỉïc cho vay khạc nhau nãn mỉïc âäü ri
ro cng khạc nhau .Chàóng hảng ri ro âäúi våïi cho vay ngàõn
hản thỉåìng do cháút lỉåüng kiãøm tra tênh toạn âáưu tỉ khäng
chàût ch so våïi cho vay trung di hản vç åí hai khon ny
viãûc tháøm âënh mäüt cạch k lỉåỵng nhỉng viãûc thu häưi cạc
khn nåü láu cho nãn xạc sút xáøy ra ri ro cao nhiãưu khi
máút c väún láùn li .
Ngun nhán ch úu l tỉì phêa khạch hng do trong quạ
trçnh hoảt âäüng kinh doanh khäng âảc hiãûu qu cho nãn khäng
thanh toạn âụng hản cạc khon nåü cho Ngán hng
2 7 .Ri ro vãư ngưn väún :
+ Bë ỉï âng väún
Ri ra ny xy ra l do ngưn väún huy âäüng ca Ngán
hng bë ỉï âng khäng thãø cho vay âỉåüc hồûc khäng thãø
chuøn san ti sn cọ thãø sinh li .V âiãưu ny gáy nãn
ri ro låïn cho Ngán hng , båíi vç Ngán hng thỉång mải l
âån vë kinh doanh tiãưn theo phỉång chám "âi vay âãø bäø sung " do
dọ ngưn väún ch úu âãø Ngán hng hoảt âäüng chênh l
ngưn väún huy âäüng m Ngán hng cọ âỉåüc v Ngán hng kinh
doanh cọ li l khi hoảt däüng di vay , cạc chi phê khạc
liãn quan v âm bo cọ li .Nhỉng nãú vç mäüt l do no
âọ väún Ngán hng khäng cho vay ra âỉåüc hàûc khäng sỉí dủng
âỉåüc hãút , cọ nghéa l täưn âng mäüt säú tiãưn dỉû trỉí quạ
mỉïc khäng tênh li . Trong khi âọ , nhỉỵng khon tiãưn m
Ngán hng âi vay khi âãún hản tr li säú tiãưn âọ , chi phê
nghiãûp vủ , chi phê qun l cho säú tiãưn ny gáy nãn sỉû
thua läùãøtong kinh doanh . Nãúu tçnh trảng ny kẹo di Ngán
hng khäng khàc phủc âỉåüc cọ thãø s phi âọng cỉỵa .
Ngun nhán ch úu ca tçnh trảng ny cọ thãø do cå cáúu
li xỉït khäng ph håüp , do tçnh hçnh kinh tãú , x häüi khäng
äøn âënh , do Ngán hng máút khạch hng bi sỉû tên nhiãûm
ca khạch hng khäng cao . Vç váûy Ngán hng phi khàõc phủc
tçnh trảng ny âãø hoảt âäüng bçnh thỉåìng tråí lải .
+ Thiãúu väún :
Loải ny xáøy ra khi Ngán hng khäng âạp ỉïng âỉåüc nhu
cu thanh toạn cho khạch hng .Ri ro ny xút phạt tỉì
chỉïc nàng chuøn toạn cạc k hản sỉí dủng väún v ngưn
väún ca Ngán hng . Thäng thỉåìng cạc k hản sỉí dủng väún
di hån ngưn väún ca Ngán hng cọ thãø gàûp phi hai tçnh
húng khọ khàn:
(1)Ngán hng khäng thãø âạp ỉïng cạc cam kãút ngàõn hản ca
mçnh, cọ ngưn väún k hản ngy cng ngàõn lải , trong
khi sỉí dủng väún váùn theo k hản khäng âäøi .
(2)Cọ thãø do Ngán hng âäüt ngäüt mạt lng tën hay vç l do
no âọ , cng mäüt lục cọ hng loảt khạch hng äư ảt
âãún rụt tiãưn lm cho Ngán hng khäng thãø cng mäüt lục
cọ â tin màût âãø thanh toạn . Trong trỉåìng håüp ny
Ngán hng s bë ri ro do bë máút tiãưn li v cạc chi
phê khạc cọ liãn quan.
3. Nguyªn nh©n g©y ra rđi ro tin dơng:
a.Nh÷ng nh©n tè bªn ngoµi ng©n hµng:
+ Nh÷ng nh©n tè kh¸ch quan:
®ay lµ nguyªn nh©n xÈy ra ngoµi tÇm khiĨm so¸t cđa ng©n hµngvµ kh¸ch
hµng nã kh«ng ph¶I lçi do ng©n hµng hay kh¸ch hµngtuy nhien mäi tỉn th©t mµ
ng©n hµng ng¸nh chÞubao gåm nh÷ng néi dung sau:
+.Ri ro lảm phạt:
L sỉû gim giạ ca âäưng tiãưn trong nỉåïc lm cho mỉïc
sinh låüi ca âäưng väún khäng â b âàõp sỉû máút giạ ca
âäưng tiãưn trong mäüt thåìi gian nháút âënh v ri ro xáøy ra
do doanh nghiãûp bë máút dáưn väún khäng thãø bo ton sn
xút kinh doanh.
+ Ri ro do thiãúu thäng tin
+do chinh s¸ch cđa chÝnh phđ kh«ng ỉn ®inh lµm ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng
khinh doanh cđa ng©n hµng
+m«I trêng ph¸p lý kh«ng ®Çy ®đ vµ thùc hiƯn kh«ng nghiªm tóc g©y khã
kh¨n cho m«I trêng ho¹t ®éng cđa ng©n hµng hay lµm chËm qu¸ tr×nh xư lý thu håi
nỵ cđa ng©n hµng
+ do biÕn ®éng vỊ kinh tÕ chÝnh trÞ biĨu t×nh lµm ¶nh hëng ®Õn nỊn kinh tÕ
+ do ®iỊu kiƯn tù nhiªn thiªn tai ,lò lơt, déng ®Êt , h¹n h¸n…
+do cac biÕn ®éng vỊ kinh tÕ l¹m ph¸t,suy tho¸I biÕn ®éng lín vỊ gi¸ c¶ cđa
c¸c mỈt hµng g©y khã kh¨n cho kh¾ch hµng vµ ng©n hµng
b. nh÷ng nh©n tè chđ quan
+ng©n hµng cÊp tÝn dơng cho cac tỉ chc c¸ nh©n nh»m mơc ®Ých ®Ĩ kiÕm lêi
,do ®ã nh÷ng nguyªn nh©n g©y ra rđi ro rÊt ®a d¹ng
+ ®èi víi kh¸ch hµng
- do kh¸ch hµng thiÕu n¨ng lùc ph¸p lÝ nh mÊt trÝ
- do kh¸ch hµng sư dơng vèn sai mơc ®Ých dÉn ®Õn mÊt vèn
- do thu nhËp kh«ng ỉn ®Þnh trong qu¸ tr×nh vay vèn kh«ng may bÞ
mÊt viƯc lµm thu nhËp gi¶m sót, tai n¹n lao ®éng dÉn ®Õn khã kh¨n
cho ng©n hµng thu nỵ
- kh¸ch hµng ï l× kh«ng tr¶ nỵ…
+ do doanh nghiƯp mÊt kh¶ n¨ng ph¸p lÝ .trong qu¸ tr×nh sxkd doanh
nghiƯp ®· cè t×nh vi ph¹m ph¸p lt
- do bÞ thu håi giÊy phÐp khinh doanh hay ngng ho¹t ®éng sxkd nªn
kh«ng dđ c¬ së ®Ĩ tr¶ nỵ cho ng©n hµng
- do tai s¶n thÕ chÊp bÞ mÊt gi¸ nªn ng©n hµng kh«ng thu håi dđ nỵ
c nh÷ng nh©n tè bªn trong ng©n hµng:
+.Ri ro do thiãúu kiãún thỉïc v k nàng qun trë
kinh doanh:
Mún cọ kãút qu täút âi hi phi cọ kiãún thỉïc v
k nàng qun trë kinh doanh , nhung khäng phi mi doanh
nghiãûp âãưu cọ k nàng âọ v táúc úu l dáùn âãún ri
ro .Nhỉỵng kiãún thỉïc vãư k nàng cng nhỉ qun trë kinh doanh
l :am hiãøu vãư kinh tãú , phạp lût , lût khin doanh , ch
trỉång ca Chênh ph , tçnh hçnh biãún âäüng ca thë trỉåìng ,
k thût âiãưu hnh doanh nghiãûp , qun trë nhán viãn , kh
nàng giao tiãúp , tiãúp thë Tỉì nhỉỵng hiãøíu biãút âọ m doanh
nghëãp âỉa ra chiãún lỉåüc kinh doanh ca mçnh .
+do c¸n bé tÝn dơng thiÕu n¨ng lc
+thÈm ®Þnh sai - cho vay sai muc dich
+kh«ng theo s¸t c¸c kho¶ng cho vay vµ c¸c kho¶nh vay cđa kh¸ch hµng
PhÇn II
PH¢N TÝCH RđI RO TÝN DơNG NGẮN h¹n
ë chi nh¸nh NHNo «ng Ých khiªm
I/ §iỊu kiƯn kinh tÕ - tù nhiªn - x· héi trªn ®Þa bµn, qu¸
tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triĨn cđa chi nh¸nh NHNo&PTNT
¤ng Ých Khiªm §µ N½NG :
1/ §iỊu kiƯn kinh tÕ - tù nhiªn - x· héi trªn ®Þa bµn :
§µ n½ng n»m ë vÞ trÝ trung t©m c¶ níc, vïng kinh tÕ träng ®iĨm cđa khu vùc
miỊn trung, lµ ®Þa bµn quan träng vỊ chiÕn lỵc kinh tÕ, v¨n ho¸ vµ giao lu qc tÕ,
héi tơ nhiỊu ®iỊu kiƯn vỊ c¬ së h¹ tÇng, nỊn kinh tÕ - x· héi trong nh÷ng n¨m gÇn
®©y ph¸t triĨn t¬ng ®èi vµ t¨ng trëng kh¸ .
Sau khi trë thµnh chÝnh thøc ®¬n vÞ trùc thc Trung ¬ng, thµnh phè §µ n½ng
®· tiÕn hµnh quy ho¹ch tỉng thĨ ph¸t triĨn KT-XH, x¸c ®Þnh c¬ cÊu kinh tÕ theo h-
íng “c«ng nghiƯp, th¬ng m¹i, du lÞch, dÞch vơ, thủ s¶n, n«ng, l©m nghiƯp ”. Tèc ®é
t¨ng trëng GDP b×nh qu©n tõ n¨m 1997-2003 ®¹t 11,09%. Trong ®ã khu vùc I t¨ng
2,85%, khu vùc II t¨ng 14,29%, khu vùc III t¨ng 8,28%. VỊ c«ng nghiƯp ®· vỵt qua
giai ®o¹n khã kh¨n trong thêi kú qu¸ ®é chun sang kinh tÕ thÞ trêng cã sù t¨ng tr-
ëng kh¸ b×nh qu©n n¨m lµ : 19,85%, trong c¬ cÊu GDP ngµnh c«ng nghiƯp, x©y
dùng t¨ng tû träng tõ 35,31% n¨m 1997 lªn 42,89% n¨m 2003. VỊ l·nh vùc n«ng
l©m thủ s¶n mỈc dï thêi tiÕt c¸c n¨m qua diƠn biÕn kh¸ phøc t¹p, h¹n h¸n, lò lơt
lín, song thµnh phè chó träng ®Çu t chèng thiªn tai, t¹o ®iỊu kiƯn n«ng d©n vay vèn
x©y dùng m« h×nh kinh tÕ vên, kinh tÕ trang tr¹i, chun ®ỉi c¬ cÊu c©y trång ,vËt
nu«i c¶i t¹o vên t¹p, rau mµu, do ®ã b×nh qu©n s¶n lỵng quy thãc ®¹t 66.000 tÊn.
§Õn nay toµn thµnh phè cã 20 trang tr¹i n«ng l©m nghiƯp. LÜnh vùc h¶i s¶n ®ỵc ®Çu
t theo ch¬ng tr×nh ®¸nh b¾t khai th¸c xa bê, ®ang ph¸t huy t¸c dơng. ViƯc nu«i trång
thủ s¶n, nhÊt lµ nu«i t«m , bíc ®Çu kÕt qu¶ ®¹t kh¸. Ci n¨m 2003 tỉng sè tµu
thun cđa thµnh phè lµ 2.200 chiÕc , s¶n lỵng n¨m 2001: 25.000 tÊn, n¨m 2002:
25.587 tÊn, n¨m 2003: 34.480 tÊn .VỊ c¸c ngµnh du lÞch, dÞch vơ t¨ng trëng kh¸
m¹nh b×nh qu©n hµng n¨m t¨ng 7,31% , c¸c lo¹i h×nh du lÞch phong phó vµ ®a d¹ng
më réng khu du lÞch Bµ nµ , du lÞch sinh th¸i S¬n Trµ . . .
. ViƯc tỉ chøc kh«i phơc l¹i c¸c lµng nghỊ , ngµnh nghỊ trun thèng theo
®iỊu kiƯn tù nhiªn cđa tõng vïng , ®Þa ph¬ng , gi¶i qut bít n¹n lao ®éng thÊt
nghiƯp, song viƯc t×m kiÕm thÞ trêng cßn h¹n chÕ , quy m« s¶n xt nhá, kh«ng ®đ
n¨ng lùc c¹nh tranh trªn thÞ trêng, thÕ m¹nh vỊ chÕ biÕn thủ s¶n cã ph¸t triĨn kh¸
song m¸y mãc thiÕt bÞ cßn th« s¬ , thÞ trêng kh«ng ỉn ®Þnh. §©y lµ nh÷ng h¹n chÕ
¶nh hëng ®Õn t×nh h×nh ph¸t triĨn ®i lªn cđa kinh tÕ khu vùc trong nh÷ng n¨m qua.
2/ Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triĨn cđa chi nh¸nh NHNo&PTNT ¤ng
Ých Khiªm TP §µ n½ng :
Ng©n hµng No&PTNT Chi nh¸nh ¤ng Ých Khiªm trùc thc NHNo&PTNT
Thµnh phè §µ N½ng, ®ỵc thµnh lËp vµo n¨m 2000. Lóc ®ã NHNo&PTNT Chi nh¸nh
¤ng Ých Khiªm gỈp rÊt nhiỊu khã kh¨n, quy m« ho¹t ®éng cßn nhá bÐ, n¨ng lùc tµi
chÝnh cßn u, c¸c c¬ cÊu lín cha ®ỵc v÷ng ch¾c, cha hỵp lý, c«ng nghƯ cßn u,
n¨ng lùc tr×nh ®é vµ ho¹t ®éng kinh doanh theo c¬ chÕ thÞ trêng cßn bÊt cËp. Chi
nh¸nh míi thµnh lËp nªn cßn xa l¹ ®èi víi c¸c doanh nghiƯp trªn ®Þa bµn, nªn lµm
Chi nh¸nh cµng khã kh¨n h¬n trong ho¹t ®éng kinh doanh.
Tr¶i qua n¨m th¸ng vËt lén trong c¬ chÕ thÞ trêng, vỵt qua bao khã kh¨n
chång chÊt, thùc hiƯn chđ tr¬ng ®ỉi míi cđa NHNo&PTNT Thµnh phè §µ N½ng,
ho¹t ®éng cđa Chi nh¸nh ¤ng Ých Khiªm tõng bíc thay ®ỉi theo híng tÝch cùc b»ng
c¸ch thùc hiƯn nhiỊu gi¶i ph¸p, víi c¸c chđ tr¬ng phï hỵp, Chi nh¸nh ®· tÝch cùc
huy ®éng c¸c ngn vèn nhµn rçi trong d©n c còng nh c¸c thµnh phÇn kinh tÕ,
chun dÞch c¬ cÊu vèn theo híng c«ng nghiƯp ho¸ - hiƯn ®¹i ho¸ cđa ®Þa ph¬ng,
gãp phÇn ỉn ®Þnh tiỊn tƯ, kiỊm chÕ l¹m ph¸t. §¹t ®ỵc ®iỊu ®ã lµ nhê Chi nh¸nh quan
t©m ®óng møc, ph¸t ®éng vµ duy tr× thêng xuyªn c¸c phong trµo thi ®ua vµ khen th-
ëng kÞp thêi, gãp phÇn quan trong thùc hiƯn th¾ng lỵi c¸c nhiƯm vơ kinh doanh cđa
Chi nh¸nh. Tuy nhiªn Chi nh¸nh cßn gỈp nhiỊu khã kh¨n vỊ tµi chÝnh nhng vÉn
®øng v÷ng trªn thÞ trêng vµ ngµy cµng lín m¹nh thªm, thu hót ®ỵc nhiỊu kh¸ch hµng
®Õn víi Chi nh¸nh ¤ng Ých Khiªm.
2.1. §Ỉc ®iĨm kinh doanh, chøc n¨ng, nhiƯm vơ cđa NHNo&PTNT ¤ng
Ých Khiªm - §µ N½ng :
2.1.1. §Ỉc ®iĨm kinh doanh :
Chi nh¸nh NHNo ¤ng Ých Khiªm lµ ng©n hµng ho¹t ®éng kinh doanh chđ
u lµ tiỊn tƯ vµ dÞch vơ. Do ®ã ph¶i ®¶m b¶o an toµn tut ®èi t¹o uy tÝn cho kh¸ch
hµng. Xt ph¸t tõ ®Ỉc ®iĨm trªn ®ßi hái c¸n bé qu¶n lý ph¶i cã tr×nh ®é chuyªn
m«n cao, cã kinh nghiƯm trªn th¬ng trêng ®Ĩ tõ ®ã cã chiÕn lỵc thu hót ®ỵc nhiỊu
kh¸ch hµng ®Õn víi Chi nh¸nh. Nªn trong hai n¨m qua, chi nh¸nh ®· cã nh÷ng kÕt
qu¶ bíc ®Çu ®¸ng khÝch lƯ, tuy kh«ng Ýt khã kh¨n nhng Chi nh¸nh vÉn t×m c¸ch th¸o
gì, tù ®øng v÷ng ®Ĩ v¬n lªn trong th¬ng trêng vµ ®¶m b¶o ®êi s«ng cho c¸n bé c«ng
nh©n viªn.
2.1.2. Chøc n¨ng
nhi m vệ ụ
chđ u:
a/ Huy ®éng vèn :
+ NHNo&PTNT chi nh¸nh ¤ng Ých Khiªm cã chøc n¨ng huy ®éng vèn dµi
h¹n, trung h¹n, ng¾n han b»ng ®ång ViƯt Nam vµ ngo¹i tƯ tõ mäi ngn vèn trong
níc, ngoµi níc díi c¸c h×nh thøc .
+ NhËn tiỊn gưi tiÕt kiƯm, tiỊn gưi kh«ng kú h¹n, cã kú h¹n, tiỊn gưi thanh
to¸n cđa tÊt c¶ c¸c tỉ chøc vµ d©n c.
+ Ph¸t hµnh c¸c lo¹i chøng chØ tiỊn gưi, tÝn phiÕu, kú phiÕu, tr¸i phiÕu ng©n
hµng thùc hiƯn c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn.
b/ TiÕp nhËn vèn tµi trỵ :
ủ th¸c ®Çu t theo ChÝnh phđ, ng©n s¸ch Nhµ níc vµ c¸c tỉ chøc qc tÕ,
qc gia vµ c¸c c¸ nh©n kh¸c cho c¸c ch¬ng tr×nh ph¸t triĨn kinh tÕ- v¨n ho¸ - x·
héi.
c/ Vay vèn :
Vay vèn cđa NHNo TW, c¸c tỉ chøc tµi chÝnh, tÝn dơng trong vµ ngoµi níc,
c¸c tỉ chøc, c¸ nh©n bªn ngoµi kh¸c.
d/ Cho vay dµi h¹n, trung h¹n ®Çu t ph¸t triĨn vµ cho vay ng¾n h¹n b»ng ®ång
ViƯt nam vµ ngo¹i tƯ ®èi víi c¸c doanh nghiƯp, c¸c tỉ chøc kinh tÕ, cho vay ng¾n
h¹n, trung h¹n dµi h¹n b»ng ®ång ViƯt nam ®èi víi c¸c c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh thc
mäi thµnh phÇn kinh tÕ.
§ång tµi trỵ c¸c dù ¸n ®Çu t vµ ph¸t triĨn.
ChiÕc khÊu c¸c lo¹i giÊy tê trÞ gi¸ ®ỵc b»ng tiỊn.
e/ Thùc hiƯn c¸c nghiƯp vơ cho thuª tµi chÝnh.
f/ Thùc hiƯn c¸c nghiƯp vơ kinh doanh tiỊn tƯ, tÝn dơng.
g/ §Çu t díi c¸c h×nh thøc mua cỉ phÇn, hïn vèn, liªn doanh, mua tµi s¶n vµ
c¸c h×nh thøc ®Çu t kh¸c cđa c¸c doanh nghiƯp, c¸c tỉ chøc tµi chÝnh, tÝn dơng kh¸c.
h/ Thùc hiƯn c¸c nghiƯp vơ cÇm cè ®éng s¶n.
j/ Kinh doanh vµng b¹c, kim khÝ q, ®¸ q.
i/ Lµm dÞch vơ, thanh to¸n gi÷a c¸c kh¸ch hµng
k/ Kinh doanh chøng kho¸n vµ lµm m«i giíi, ®¹i lý phÇn hµnh chøng kho¸n
cho kh¸ch hµng.
l/ Thùc hiƯn kinh doanh, m«i giíi, ®¹i lý dÞch vơ b¶o hiĨm cho kh¸ch hµng.
m/ CÊt gi÷, b¶o qu¶n vµ qu¶n lý c¸c chøng kho¸n, giÊy tê cã gi¸ trÞ b»ng tiỊn
vµ c¸c tµi s¶n q kh¸c cho kh¸ch hµng.
n/ Thùc hiƯn c¸c dÞch vơ t vÊn vỊ tiỊn tƯ, ®¹i lý ng©n hµng.
Kinh doanh nh÷ng ngµnh nghỊ ngoµi nh÷ng ngµnh nghỊ ®· ®ỵc ®¨ng ký, khi
®ỵc c¬ quan Nhµ níc cã thÈm qun cho phÐp.
2.2 C¬ cÊu tỉ chøc vµ chøc n¨ng nhiƯm vơ tõng bé phËn :
Theo ®Ị ¸n c¬ cÊu l¹i hƯ thèng Ng©n hµng No&PTNT ViƯt nam, Chi nh¸nh
Ng©n hµng No&PTNT ¤ng Ých Khiªm ®ỵc ph©n cÊp lµ chi nh¸nh cÊp 2 lo¹i 5 lµ mét
trong 5 Ng©n hµng trùc thc Ng©n hµng NHNo&PTNT Thµnh phè §µ N½ng. C¬
cÊu tỉ chøc theo s¬ ®å sau:
Quan hƯ chøc n¨ng
Quan hƯ trùc
tun
Ban Gi¸m ®èc cã 02 thµnh viªn, trong ®ã Gi¸m ®èc phơ tr¸ch chung , trùc
tiÕp chØ ®¹o bé phËn tÝn dơng; 01 Phã Gi¸m ®èc phơ tr¸ch kÕ to¸n-ng©n q.
Gi¸m §èc
ddDDD
Phã Gi¸m ®èc
Tỉ
tÝn dơng
Tỉ
KÕ to¸n- Ng©n q
Tỉ tÝn dơng cã tỉ trëng vµ c¸c CBTD trùc tiÕp, cã nhiƯm vơ tỉ chøc t×m kiÕm
kh¸ch hµng, thÈm ®Þnh cho vay kiªm c«ng t¸c kÕ ho¹ch th«ng tin b¸o c¸o.
Tỉ kÕ to¸n-ng©n q cã tỉ trëng tỉ kÕ to¸n vµ c¸c kÕ to¸n viªn cã nhiƯm vơ
h¹ch to¸n c¸c nghiƯp vơ ph¸t sinh trong c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ cho vay , thu chi
tiỊn mỈt vµ lµm dÞch vơ chun tiỊn qua m¹ng.
§iỊu hµnh ho¹t ®éng cđa NHNo&PTNT lµ Ban L·nh ®¹o. §øng ®Çu Ban
L·nh ®¹o lµ Gi¸m ®èc, gióp viƯc Gi¸m ®èc cã Phã Gi¸m ®èc vµ c¸c Tỉ trëng.
a- Gi¸m ®èc :
-Gi¸m ®èc NHNo&PTNT lµ ngêi trùc tiÕp ®iỊu hµnh vµ chÞu tr¸ch nhiƯm tríc
Tỉng Gi¸m ®èc NHNo&PTNT ViƯt Nam, tríc ph¸p lt vỊ mäi ho¹t ®éng cđa Chi
nh¸nh.
Gi¸m ®èc chi nh¸nh lµ ngêi phơ tr¸ch chung, trùc tiÐp phơ tr¸ch :
- C«ng t¸c tỉ tÝn dơng
- Chđ tÞch héi ®ång tÝn dơng chi nh¸nh
- Chđ tÞch héi ®ång thi ®ua, khen thëng chi nh¸nh
- Chđ tÞch héi ®ång n©ng l¬ng chi nh¸nh
b- Phã gi¸m ®èc chi nh¸nh: lµ ngêi gióp viƯc cho Gi¸m ®èc , trùc tiÕp phơ
tr¸ch :
- Tỉ kÕ to¸n , kho q
- Bé phËn hµnh chÝnh
- Tỉ ®¸nh gi¸ tµi s¶n thÕ chÊp , cÇm cè
Ngoµi ra, Phã Gi¸m ®èc ®ỵc ủ qun thay mỈt cho Gi¸m ®èc gi¶i qut moi vÊn ®Ị
khi Gi¸m ®èc ®i v¾ng vµ chÞu tr¸ch nhiƯm vỊ qut ®Þnh cđa m×nh .
c- Tỉ tÝn dơng : lµm c¸c nhiƯm vơ sau
- LËp kÕ ho¹ch kinh doanh cho chi nh¸nh
- Ph©n phèi vèn kÞp thêi , ®iỊu hoµ vèn kÞp thêi
- Tỉ chøc kiĨm tra nghiƯp vơ , thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n vay vèn tríc khi tr×nh
Gi¸m ®èc dut cho vay, híng dÉn vµ theo dâi t×nh h×nh sư dơng vèn cđa kh¸ch
hµng, thêng xuyªn ®«n ®èc kh¸ch hµng tr¶ nỵ .
- LËp b¸o c¸o tỉng hỵp t×nh kinh doanh tÝn dơng ng©n hµng
- TiÕp thÞ thÞ trêng, thu thËp th«ng tin ®Ị xt ph¬ng ¸n kinh doanh .
d d- Tỉ kÕ to¸n - kho q :
- Thùc hiƯn chÕ ®é h¹ch to¸n kÕ to¸n, thèng kª c¸c ho¹t ®éng kinh doanh
theo ph¸p lƯnh kÕ to¸n thèng kª .
- Thùc hiƯn chÕ ®é h¹ch to¸n néi bé , thùc hiƯn chÕ ®é kho¸n tµi chÝnh
®Õn ngêi lao ®éng
- B¶o vƯ vµ theo dâi c¬ së vËt chÊt, tµi s¶n cđa chi nh¸nh
• Nh©n lùc cđa chi nh¸nh :
- Tỉng c¸n bé c«ng nh©n viªn ®Õn ngµy 31/12/2003 lµ :11 ngêi
- VỊ tr×nh ®é chuyªn m«n ;
+ L·nh ®¹o 2 ngêi ®Ịu cã tr×nh ®é ®¹i häc
+ KÕ to¸n, kho q , hµnh chÝnh cã 6 ngêi, cã 2 ngêi ®¹i häc , 3 ngêi
trung cÊp , 1 l¸i xe, 1 v¨n th .
+ TÝn dơng cã 3 ngêi ®Ịu cã tr×nh ®é ®¹i häc .
II. Kh¸i qu¸t chung vỊ ho¹t ®éng kinh doanh cđa ng©n
hµng:
1. T×nh h×nh chung vỊ huy déng cđa chi nh¸nh trong hai n¨m 2002,
2003:
B¶ng 1: T×nh h×nh huy ®éng vèn qua 2 n¨m 2002-2003
§VT: triƯu ®ång
ChØ tiªu
N¨m 2002 N¨m 2003 Chªnh lƯch
Sè tiỊn TL % Sè tiỊn TL % Sè tiỊn TT %
Tỉng ngn vèn 6.472 100 12.366 100 5.894 91,1
- TiỊn gëi TCKT 577 8,92 2.495 20,20 1.918 332,4
- TG kh«ng kú h¹n 577 2.495 1.918 332,4
- TiỊn gëi kho b¹c 0 0 0 0
- TiỊn gëi d©n c 5.895 91,08 9.871 79,80 3.976 67,45
Tr ®ã : TG KKH 70 404 334 477,1
+TGCKH< 12 th¸ng 2.790 4.774 1.984 71,1
+TGCKH> 12 th¸ng 3.035 4.693 1.658 54,63
Ngn kh¸c 0 0 0 0
Qua sè liƯu trªn, ta thÊy ngn vèn huy ®éng n¨m 2002 lµ : 6.472tr , n¨m
2003 lµ : 12.366 tr t¨ng so víi n¨m 2002 lµ 5.894tr , tèc ®é t¨ng 191% .
- TiỊn gëi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ n¨m 2002 chiÕm 8,92% , n¨m 2003 chiÕm
20,2% tỉng ngn vèn, t¨ng lªn rÊt nhiỊu so víi n¨m tríc, tèc ®é t¨ng 332,4% , t¨ng
tut ®èi 1.918tr, c¸c tỉ chøc chđ u lµ tiỊn gëi kh«ng kú h¹n nh»m mơc ®Ých ®Ĩ
thanh to¸n, chø kh«ng nh»m mơc ®Ých lỵi nhn, nªn sè d thêng xuyªn biÕn ®éng.
Sù t¨ng trëng ®ã còng nãi lªn mèi quan hƯ NH vµ tỉ chøc kinh tÕ trªn ®Þa bµn rÊt
tèt , cã nhiỊu ®¬n vÞ ®Õn giao dÞch víi NH mỈc dï chi nh¸nh míi võa thµnh lËp c¬
së vËt chÊt cha phơc vơ ®Çy ®đ khi kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch .
TiỊn gëi nhµn rçi trong d©n c, ®©y lµ lo¹i lµm cho ngn vèn t¨ng nhanh
nhÊt, chiÕm tû träng cao nhÊt n¨m 2002 chiÕm 91,8%, n¨m 2003 chiÕm 79,8%
trong tỉng ngn vèn cđa chi nh¸nh. Ngn vèn nµy t¨ng lªn ®¸ng kĨ: n¨m 2002
chØ míi 5.895 tr , n¨m 2003 t¨ng lªn 9.871 tr víi tèc ®ä t¨ng 67,45% . §iỊu ®ã
chøng tá NH cã mèi quan hƯ rÊt mËt thiÕt víi nh©n d©n ®Þa ph¬ng nªn tranh thđ ®ỵc
ngn vèn ỉn ®Þnh .Thùc tÕ trong hai n¨m qua, ngn cã kú h¹n díi 12 th¸ng vµ
trªn 12 th¸ng t¨ng lªn rÊt nhanh, n¨m 2003 t¨ng so víi n¨m 2002 lµ : 1.984 tr vµ
1.658 tr, víi tèc ®é t¨ng 71,1% vµ 54,13% .Tranh thđ ®ỵc ngn vèn ỉn ®Þnh NH
cÇn më réng ®Çu t cho vay trung dµi h¹n hé s¶n xt , ®©y lµ ®èi tỵng ®ang cÇn vèn ,
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét