Giải pháp marketinh KD dich vụ tín dụng tiêu dùng

Giai pháp markeing kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại Techcombank .
công nhận thành tựu về ứng dụng công nghệ đi đầu trong giải pháp phát
triển thị trường
- Triển khai chương trình “Khách hàng bí mật” đánh giá chất lượng dịch
vụ của các giao dịch viên và điểm giao dịch của Techcombank.
- Ra mắt hàng loạt các sản phẩm mới: như các chương trình Tiết kiệm dự
thưởng “Gửi Techcombank, trúng Mercedes”, Tiết kiệm Tích lũy bảo gia,
Tín dụng tiêu dùng, các sản phẩm dành cho doanh nghiệp như Tài trợ nhà
cung cấp; các sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ cao như F@st i-
Bank, sản phẩm Quản lý tài khoản tiền của nhà đầu tư chứng khoán F@st
S-Bank và Cổng thanh toán điện tử cung cấp giải pháp thanh toán trực
tuyến cho các trang web thương mại điện tử F@stVietPay.
- Nhận giải thưởng “Thương mại Dịch vụ - Top Trade Services 2007” -
giải thưởng dành cho những doanh nghiệp tiêu biểu, hoạt động trong 11
lĩnh vực Thương mại Dịch vụ mà Việt Nam cam kết thực hiện khi gia
nhập WTO do Bộ Công thương trao tặng.
 2008
- 02/2008: Nhận danh hiệu “Dịch vụ được hài lòng nhất năm 2008” do
độc giả của báo Sài Gòn Tiếp thị bình chọn
- 03/2008: Ra mắt thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit
- 05/2008: Triển khai máy gửi tiền tự động ADM
- Triển khai hàng loạt dự án hiện đại hóa công nghệ như: nâng cấp hệ
thống phần mềm ngân hàng lõi lên phiên bản T24.R7, là thành viên của cả
hai liên minh thẻ lớn nhất Smartlink và BankNet, kết nối hệ thống ATM
với đối tác chiến lược HSBC, triển khai số Dịch vụ khách hàng miễn phí
(hỗ trợ 24/7) 1800 588 822, …
- 06/2008: Tài trợ cuộc thi Sao Mai Điểm Hẹn 2008
- 08/08/2008: Ra mắt Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản
Techcombank AMC
- 09/2008: Nhận giải thưởng Sao Vàng Đất Việt 2008 do Hội Doanh
nghiệp trẻ trao tặng
- 09/2008: Tăng tỷ lệ sở hữu của đối tác chiến lược HSBC từ 15% lên
20% và tăng vốn điều lệ lên 3.165 tỷ đồng
- 09/2008: Ra mắt thẻ đồng thương hiệu Techcombank – Vietnam
Airlines – Visa
- 19/10/2008: Nhận giải thưởng “Thương hiệu chứng khoán uy tín” và
“Công ty cổ phần hàng đầu Việt Nam” do UBCK trao tặng
Nguyễn Văn Tuấn 5 Lớp Marketing 48A
Giai pháp markeing kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại Techcombank .
1.1.2 Công nghệ ứng dụng
Techcombank là một trong số những ngân hàng tăng cường đầu tư vào
mảng công nghệ ngân hàng. Phiên bản mới nhất T24 của hệ thống phần mềm
GLOBUS là phiên bản công nghệ ngân hàng hiện đại nhất hiện nay tại Việt
Nam, được các ngân hàng lớn trên thế giới như HSBC, IBK.
Cuối năm 2003, Techcombank là một trong những ngân hàng tiên phong ứng
dụng phần mềm lõi ngân hàng hiện đại GLOBUS trên toàn hệ thống. Với công
nghệ ngân hàng gần như hiện đại nhất bấy giờ, Techcombank đã phát triển một
loạt sản phẩm dịch vụ tích hợp công nghệ tiên tiến, giúp đa dạng hóa khả năng
quản lý tiền của khách hàng, từ điều chuyển số dư giữa các tài khoản, chi tiền
tự động từ tài khoản của mình sang tài khoản người khác, chi tiêu vượt trên số
dư tài khoản
Đặc biệt, với công nghệ GLOBUS Techcombank đã kết nối trên toàn hệ
thống, qua đó khách hàng có thể gửi tiền một nơi và rút được ở bất kỳ điểm
giao dịch nào của Techcombank trên toàn quốc. Khách hàng cũng có thể quản
lý các khoản tiền gửi của mình để duy trì số dư hợp lý, hoặc thực hiện các giao
dịch thường xuyên trên tài khoản thông qua các dịch vụ quản lý thanh khoản
tự động.
Cuối năm 2005, Techcombank đã nâng cấp phần mềm ngân hàng lõi
GLOBUS lên phiên bản mới nhất của Temenos: phiên bản T24.R5, với tính
năng hỗ trợ giao dịch qua hệ thống liên tục 24/24, cho phép thực hiện tới 1.000
giao dịch ngân hàng/giây, cùng lúc cho phép tới 110.000 người truy cập
(10.000 trực tiếp và 100.000 qua Internet) và quản trị tới 50 triệu tài khoản
khách hàng. Với phần mềm T24 R5, Techcombank đã tiếp tục cho ra mắt một
loạt dịch vụ tài khoản với những tính năng tiện ích khác như: Tài khoản tiết
kiệm đa năng và Tài khoản tiết kiệm trả lãi định kỳ.Như vậy, thay vì chỉ đến
ngân hàng mở sổ tiết kiệm, đến hạn lại mang sổ tiết kiệm ra tất toán thì khách
Nguyễn Văn Tuấn 6 Lớp Marketing 48A
Giai pháp markeing kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại Techcombank .
hàng chỉ cần mở một tài khoản tại ngân hàng, và còn có thể quản lý, theo dõi
số dư tài khoản, thực hiện các giao dịch điều chuyển thường xuyên trên tài
khoản, nộp và rút tiền mọi lúc mọi nơi, rút quá số tiền trên tài khoản khi có
nhu cầu, lại có thể đăng ký lĩnh lãi định kỳ Thời của các quyển sổ tiết kiệm
đã qua, nhường chỗ cho những tài khoản ngân hàng tiện ích, an toàn, chính
xác và nhanh chóng.
Một số tiện ích tài khoản tiền gửi khách hàng do Techcombank cung
cấp:
- Tài khoản tiền gửi thanh toán cho phép khách hàng có thể nhận và lưu trữ các
khoản tiền nhàn rỗi và sử dụng cho các mục đích chi tiêu và thanh toán thường
xuyên của mình mà không hạn chế số lần gửi hoặc rút tiền ra khi sử dụng.
- Thông qua dịch vụ Sweeping, khách hàng có thể liên kết các tài khoản của
mình để tự động điều chuyển số dư giữa các tài khoản (ví dụ: khách hàng đăng
ký chỉ duy trì tối đa 3 triệu đồng trên tài khoản, bất kỳ số tiền nào vượt quá 3
triệu đồng sẽ được ngân hàng đặt chuyển tự động vào tài khoản tiết kiệm để
khách hàng được hưởng lãi suất cao hơn; trên tài khoản của chồng cứ trên 5
triệu đồng thì chuyển sang tài khoản của vợ).
- Thông qua dịch vụ Standing Order, khách hàng cũng có thể thực hiện tự
động các lệnh thanh toán cho tài khoản khác (ví dụ: tài khoản của con hàng
tháng được tài khoản mẹ chuyển cho 500.000 đồng vào ngày 10 hàng tháng,
tài khoản chủ hộ kinh doanh cá thể tự động trả lương vào ngày 15 hàng tháng
cho tài khoản nhân viên ).
- Khách hàng có thể tối ưu hoá lãi suất của các khoản tiền chưa sử dụng bằng
cách đăng ký duy trì số tiền tối đa trên tài khoản, vượt trên mức đó thì tiền
được chuyển sang tài khoản tiết kiệm để được hưởng lãi suất cao hơn.
- Khách hàng cũng có thể kết nối tài khoản tiền gửi này với Tài khoản
F@stSaving để hưởng lãi suất cao hơn lãi suất không kỳ hạn cho các khoản
Nguyễn Văn Tuấn 7 Lớp Marketing 48A
Giai pháp markeing kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại Techcombank .
tiền chưa cần sử dụng ngay và có thể sử dụng linh hoạt tiền tiết kiệm ngay khi
cần thông qua sản phẩm Tài khoản tiết kiệm F@stSaving.
- Thấu chi tài khoản của khách hàng thông qua sản phẩm F@stAdvance cho
phép khách hàng được chi vượt số tiền có trên tài khoản tiền gửi của mình.
Khách hàng phải trả lãi trên số tiền chi tiêu vượt quá và hoàn trả số tiền ứng
trước này trong một thời hạn nhất định.
- Đối với khách hàng là hộ kinh doanh cá thể cũng có thể sử dụng các tính
năng tiện ích của tài khoản mở tại Techcombank thông qua sản phẩm Ứng tiền
nhanh. Techcombank cấp cho các hộ kinh doanh một hạn mức chi tiêu và họ
có thể sử dụng số tiền đó bất cứ khi nào, qua thẻ thanh toán F@stAccess hoặc
tại điểm giao dịch của ngân hàng và chỉ trả lãi cho thời gian
Năm 2007 là năm Techcombank gặt hái được rất nhiều thành công trong
lĩnh vực công nghệ ngân hàng. Đây là năm nở rộ của nhiều sản phẩm có hàm
lượng công nghệ cao đặc biệt là các sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ thương mại điện
tử. Techcombank là ngân hàng đầu tiên cung cấp sản phẩm giao dịch ngân
hàng qua internet - F@st i-Bank, góp phần dần thay thế các giao dịch trực tiếp
tại quầy bằng giao dịch trực tuyến qua internet. Techcombank cũng là ngân
hàng cổ phần đầu tiên cung cấp sản phẩm Quản lý tài khoản tiền của nhà đầu tư
chứng khoán mang tên F@st S-Bank và Cổng thanh toán điện tử cung cấp giải
pháp thanh toán trực tuyến cho các trang web thương mại điện tử
F@stVietPay,
Những nỗ lực này của Techcombank đã được Bộ Công Thương ghi nhận
và Techcombank đã được chọn là ngân hàng cổ phần đầu tiên trở thành thành
viên của Hiệp hội Thương mại điện tử (VECOM) từ tháng 7/2007.
Không chỉ được công nhận bởi các tổ chức trong nước, trong năm 2007,
Financial Insights, một chi nhánh của công ty tư vấn công nghệ hàng đầu thế
giới IDC trực thuộc tập đoàn IDG (tập đoàn hàng đầu thế giới hoạt động trong
lĩnh vực nghiên cứu truyền thông) đã trao tặng Techcombank giải thưởng về
Nguyễn Văn Tuấn 8 Lớp Marketing 48A
Giai pháp markeing kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại Techcombank .
công nghệ ngân hàng, công nhận những thành tựu về ứng dụng công nghệ đi
đầu trong giải pháp phát triển thị trường của Techcombank.
Với ưu thế là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ vào hoạt
động kinh doanh, Techcombank đã phát triển thành công và đưa ra thị trường
nhiều sản phẩm với tính ưu việt cao, phục vụ cho cả đối tượng khách hàng cá
nhân và khách hàng doanh nghiệp.
- F@st i-bank – Ngân hàng trực tuyến dành cho cá nhân với nhiều tính năng
nổi bật: Quản lý tài khoản, khoản vay, thẻ tín dụng…; Thanh toán hóa đơn;
Mua hàng trực tuyến; Thanh toán vé điện tử; Chuyển khoản; Thanh toán tự
động; Thanh toán thẻ tín dụng; Bảo mật và an toàn- RSA Token Key. F@st i-
bank giúp khách hàng quản lý và thực hiện giao dịch ngân hàng một cách
nhanh chóng, đơn giản. Bất kỳ khi nào, bất kỳ ở đâu… chỉ cần kết nối với
mạng internet và click là khách hàng có thể thực hiện nhiều giao dịch với ngân
hàng.
- F@st e-bank – Ngân hàng trực tuyến dành cho doanh nghiệp: Được triển
khai sau F@st i-bank, sản phẩm F@st e-bank lại mang đến nhiều tiện ích cho
khách hàng doanh nghiệp như: Quản lý tài khoản; Quản lý khoản vay; Quản lý
tiền mặt; Đăng ký vay vốn; Chuyển khoản; Thanh toán quốc tế; Thanh toán
lương lên tới 400 tài khoản; Bảo mật và an toàn- RSA Token key.
- F@st MobiPay- là dịch vụ thanh toán qua tin nhắn điện thoại di động (SMS)
do Ngân hàng cung cấp cho khách hàng. Theo đó, khách hàng thực hiện nhắn
tin qua điện thoại di động, theo cách thức mà Ngân hàng quy định, thông qua
Tổng đài dịch vụ tin nhắn và thiết bị hệ thống của Techcombank, để yêu cầu
Ngân hàng thực hiện các giao dịch theo tin nhắn của khách hàng. Tính năng
nổi bật: Quản lý tài khoản; Thanh toán hóa đơn; Mua hàng trực tuyến; Chuyển
khoản; Truy vấn số dư; Xem tỷ giá; Bảo mật và an toàn – OTAC Technology
- Thẻ F@st Access: Thẻ ATM: Rút tiền mặt; Gửi tiền mặt; Chuyển khoản;
Truy vấn số dư; Thanh toán hóa đơn qua POS. Thẻ Visa Debit và Credit: Được
chấp nhận bởi hầu hết các nhà cung cấp quốc tế
- Techcombank HomeBanking giúp khách hàng không phải trực tiếp đến Ngân
hàng mà vẫn quản lý được giao dịch của mình mọi lúc, mọi nơi thông qua
nhiều phương tiện. Tính năng nổi bật: Quản lý tài khoản qua điện thoại; Tổng
đài trả lời tự động hỗ trợ 24/7; Quản lý tài khoản qua sms; Quản lý tài khoản
qua email.
An toàn và bảo mật chính là các yếu tố khách hàng quan tâm hàng đầu khi sử
dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Thấu hiểu điều này, trong quá
trình phát triển dịch vụ, Techcombank luôn chú trọng nghiên cứu, ứng dụng
các công nghệ bảo mật tiên tiến nhất trên thế giới. Ông Lê Xuân Vũ, Phó Tổng
Giám đốc kiêm Giám Đốc Trung tâm Công nghệ Thông tin Techcombank cho
biết: “Việt Nam đang ở một thời điểm quan trọng trong sự phát triển của dịch
Nguyễn Văn Tuấn 9 Lớp Marketing 48A
Giai pháp markeing kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại Techcombank .
vụ ngân hàng trực tuyến, và chúng tôi cần phải đảm bảo rằng chúng tôi có mức
độ bảo mật cao nhất để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ, xây dựng
niềm tin và bảo vệ khách hàng khỏi bất kỳ mối đe dọa trực tuyến tiềm tàng
nào".
Công nghệ bảo mật mà Techcombank sử dụng cho hệ thống Internet Banking
là của RSA, công nghệ đạt tiêu quốc tế, được kiểm nghiệm về tính an toàn,
hiệu quả đáp ứng nhu cầu khắt khe của các ngân hàng hàng đầu thế giới.
Khách hàng sẽ được Techcombank cấp một thiết bị bảo mật là Token key
(chìa khóa điện tử). Để truy cập hệ thống, khách hàng cần đồng thời hai mật
khẩu, một mật khẩu do chính khách hàng lựa chọn và ghi nhớ, một mật khẩu
khác được tạo ra bởi token key gồm 6 chữ số hiển thị trên màn hình của thiết
bị. Mật khẩu do token key sinh ra do thuật toán ngẫu nhiên, riêng biệt, không
thể trùng lặp và liên tục thay đổi sau mỗi 1 phút (ứng dụng công nghệ One
Time Password). Hệ thống của Techcombank chỉ cho phép thực hiện giao dịch
nếu đồng thời hai mật khẩu trên được khách hàng nhập đúng.
Với sản phẩm F@st MobiPay, Techcombank vừa chính thức đưa vào áp dụng
từ tháng 1/2009 công nghệ “Chứng thực và Xác thực nhất thời” (OTAC).
Công nghệ OTAC (One Time Authentication Certification), một sáng chế độc
quyền quốc tế của MobizCom, là giải pháp tự phát sinh mã xác thực cho mỗi
giao dịch. OTAC sử dụng giải thuật phức hợp để xác thực đúng người có
quyền thực hiện giao dịch và chứng thực các lệnh gửi không gửi thông tin
nhạy cảm, cá nhân của khách hàng qua mạng di động. Hơn thế nữa, số OTAC
chỉ có giá trị tại một thời điểm giao dịch duy nhất nên dù hacker đánh cắp
được cũng không có giá trị cho lần sử dụng sau.
1.1.3 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng
Mô hình cơ cấu của Techcombank được tổ chức theo các khối nghiệp vụ,
quản lý theo chiều dọc và dần được hoàn thiện theo mô hình kế toán tập trung
+ Đại hội đồng cổ đông : là cơ quan có thẩm quyền cao nhất tại
Techcombank, có quyền quyết định về chiến lược phát triển của Ngân hàng và
bầu ra Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát. Đại hội đồng cổ đông tiến hành
định kỳ hàng năm và có thể tổ chức bất thường giữa hai kỳ đại hội thường niên
+ Hội đồng quản trị : là cơ quan quản trị Ngân hàng, có toàn quyền
nhân danh Ngân hàng để quyết định những vấn đề liên quan đến mục đích,
Nguyễn Văn Tuấn 10 Lớp Marketing 48A
Giai pháp markeing kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại Techcombank .
quyền lợi từ ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng
cổ đông.
+ Ban kiểm soát : là cơ quan kiểm tra hoạt động tài chính của Ngân
hàng, giám sát việt chấp hành chế độ hạch toán, hoạt động của hệ thống kiểm
tra và kiểm toán nội bộ của Ngân hàng
+Các hội đồng, ủy ban : Do hội đồng quản trị thành lập , làm tham mưu
trong việc quản trị ngân hàng, thực hiện chiến lược, kế hoạch kinh doanh, đảm
bảo sự phát triển hiệu quả , an toàn và đúng mục tiêu đề ra. Trong các hội
đồng, ủy ban của Techcombank phải kể đến hai cơ quan rất quan trọng: đó là
Ủy ban quản lý Tài sản nợ và Tài sản có và Hội đồng Tín dụng.
Ủy ban quản lý Tài sản nợ và Tài sản có : có chức năng quản lý cấu
trúc bảng tổng kết tài sản của Ngân hàng, tính toán và kiểm soát các chỉ tiêu
tài chính của Ngân hàng
Hội đồng Tín dụng : đưa ra quyết định về chính sách tín dụng và quản
lý rủi ro tín dụng trên toàn hệ thống Ngân hàng, xét cấp tín dụng, quyết định
biện pháp xử lý nợ tại các chi nhánh…
Ban Tổng Giám đốc: bao gồm Tổng Giám đốc và các Phó Tổng giám
đốc. Tổng giám đốc sẽ chịu trách nhiệm trước Hội đồng Quản trị về hoạt động
hàng ngày của Ngân hàng và được trợ giúp hoạt động từ các Phó tổng giám
đốc và các phòng chuyên môn khác.

Nguyễn Văn Tuấn 11 Lớp Marketing 48A
Giai pháp markeing kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại Techcombank .
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của Techcombank

Nguồn:
Nguyễn Văn Tuấn 12 Lớp Marketing 48A
Hội đồng quản trị
Ban kiểm soát
Ủy ban QL
TSN& TSC
Ủy ban quản
lý
Ban Tổng
Giám Đốc
Hội đồng
tín dụng
Ủy ban
khác
Ban quản trị và
phân tích HĐKD
Ban QL ủy thác đầu tư,
QL tài sản và tư vấn
Trung tâm
UD&PT DVNH
Trung tâm QL vốn và
GD trên TT tài chính
Trung tâm thẻ và
DVTC tiêu dùng
Trung tâm thanh toán và
ngân hàng đại lý
Đại hội đồng cổ đông
P. Kế
toán tài
chính
P.
Kiểm
soát
nội bộ
P.Quản
lý chất
lượng
Phòng,
ban
khác
P. Kế
toán
tài
chính
P. Tiếp
thị, phát
triển sản
phẩm
Giai pháp markeing kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại Techcombank .
Báo cáo tài chính Techcombank 2007
1.2.Tình hình kinh doanh của Techcombank
1.2.1 Các chỉ tiêu tài chính chung
1.2.1.1 Tổng tài sản
Techcombank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô
lớn và tốc độ phát triển mạnh mẽ hiện nay nhất tại Việt Nam hiện nay. Đến
cuối năm 2008, tổng tài sản của Techcombank là hơn 37000 tỷ, tăng gấp hơn 2
lần so với tổng tài sản năm 2006 (17326 tỷ),đến cuối năm 2009 tổng tài sản
của techcombank là 92581 tỷ đồng và là một trong các ngân hàng thương mại
cổ phần có tổng tài sản lớn nhất hiện nay. Về tốc độ tăng trưởng của tài sản ,
Techcombank luôn là 1 trong các ngân hàng có tốc độ tăng cao nhất trong hệ
thống ngân hàng Việt Nam. Điều này cho thấy quy mô hoạt động kinh doanh
đang ngày càng mở rộng và mở rộng với tốc độ nhanh chóng của
Techcombank
1.2.1.2 Vốn điều lệ
Theo quyết định 141/2006/NĐ-CP ban hành ngày 22 tháng 11 năm 2006, các
ngân hàng thương mại cổ phần phải đáp ứng mức vốn pháp định đến năm
2008 tối thiểu là 1000 tỷ đồng và đến năm 2010 là 3000 tỷ đồng. Việc ban
hành quyết định này đã tác động lớn tới hệ thống ngân hàng thương mại Việt
Nam, khiến cho năm 2007 một loạt các ngân hàng thương mại cổ phần tuyên
bố tăng vốn điều lệ. Techcombank cũng không nằm ngoài xu hướng chung đó,
cho tới hết năm 2007, vốn điều lệ của Techcombank là khoảng 2700 tỷ đồng ,
và đến cuối năm 2009 vốn điều lệ của techcombank là 5400 tỷ đồng.
Nguyễn Văn Tuấn 13 Lớp Marketing 48A
Các chi nhánh, điểm giao dịch của Techcombank
Giai pháp markeing kinh doanh dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại Techcombank .
1.2.1.3 Lợi nhuận trước thuế
Lợi nhuận trước thuế trong năm 2009 của Techcombank là 2146 tỷ đồng tăng
gấp 0,5 lần so với năm 2008 (năm 2008 là 1600 tỷ đồng),dự kiến năm 2010 lợi
nhuận trước thuế của techcombank là 3467 tỷ đồng.
1.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Techcombank
1.2.2.1 Huy động vốn
Bảng 1.Cơ cấu huy động vốn qua các năm Đơn vị : Triệu đồng
Chỉ tiêu
(đến
31/12)
2006 2007 2008
Số lượng Tỷ trọng Số luợng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng
Vay từ
NHNNVN
17.058 0,244% 150.102 1,603% 57.883 0,382%
Tiền gửi
và vay từ
các TCTD
khác
2.360.39
9
33,783% 2.903.95
4
31,025% 5.070.85
2
33,439%
Tiền gửi
của khách
hàng
4.600.09
7
65,838% 6.195.02
7
66,186% 9.566.04
3
63,082%
Vốn ủy
thác
9.369 0,135% 110.877 1.186% 277.307 1.828%
Phát hành
giấy tờ có
giá
- - 192.242 1.269%
Tổng vốn
huy động
6.986.923 9.359.960 15.167.327
Nguyễn Văn Tuấn 14 Lớp Marketing 48A

Xem chi tiết: Giải pháp marketinh KD dich vụ tín dụng tiêu dùng